Les taux hypothécaires actuels sont bas, mais ce ne sont pas eux qui déterminent votre budget. Pour accorder un crédit, la banque utilise un calcul théorique bien plus prudent.
Les quatre règles de base
- Fonds propres : au moins 20 % du prix, dont au moins la moitié (10 %) hors 2e pilier.
- Taux théorique : environ 5 %, quel que soit le taux réel.
- Amortissement : réduire l’hypothèque aux deux tiers du prix en 15 ans, ou au plus tard à la retraite.
- Entretien : environ 1 % du prix par an.
Au total, ces charges ne doivent pas dépasser un tiers de votre revenu brut.
Exemple : un bien à CHF 1 million
| Poste | Montant |
|---|---|
| Fonds propres (20 %) | CHF 200’000 |
| Hypothèque | CHF 800’000 |
| Intérêts théoriques (5 %) | CHF 40’000 |
| Amortissement (sur 15 ans) | CHF 8’900 |
| Entretien (1 %) | CHF 10’000 |
| Charges théoriques par an | CHF 58’900 |
| Revenu brut nécessaire (× 3) | ≈ CHF 177’000 |
Un couple qui gagne CHF 160’000 peut donc viser un bien d’environ CHF 900’000, et non CHF 1 million, même si les taux réels lui permettraient de payer sans difficulté.
Comment améliorer votre capacité
- Augmenter vos fonds propres (3e pilier, donation, avance d’hoirie).
- Intégrer tous les revenus réguliers du ménage.
- Comparer les banques et les assureurs, dont les paramètres varient.
- Anticiper la retraite : la capacité financière est aussi vérifiée à cet horizon.
Le bon moment pour calculer
Avant de signer une promesse d’achat, faites établir votre capacité financière réelle. Cela évite les mauvaises surprises et renforce votre position face au vendeur.
Article publié le 16 octobre 2026. Ce contenu est informatif et ne remplace pas une analyse de financement individuelle.